車險(xiǎn)怎么買？很多車主都有自己的見解，如南方多雨地區(qū)的會選擇涉水險(xiǎn)，年限久遠(yuǎn)的老車會選擇自燃險(xiǎn)等。但是不是只要出了事故就一定要報(bào)保險(xiǎn)呢？大多數(shù)人都愿意交給保險(xiǎn)公司去處理，畢竟一年花了幾千塊買保險(xiǎn)，如果出了事故不用豈不是虧大了。

但保險(xiǎn)公司精明的很，為了防止有些開車技術(shù)差經(jīng)常發(fā)生事故的司機(jī)鉆空子，車險(xiǎn)的出險(xiǎn)次數(shù)與第二年的保費(fèi)直接掛鉤了。因此保險(xiǎn)的出險(xiǎn)與否也有很大學(xué)問，有時(shí)選擇對了可以省下不少一筆錢，下面我們看看車險(xiǎn)怎么個(gè)用法才最省錢。

車險(xiǎn)新政策

在此之前先要明確目前車險(xiǎn)的政策，今年上半年，車險(xiǎn)迎來了第三次費(fèi)改。其中，最重要的一點(diǎn)就是車險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)作出了調(diào)整。

如果車輛在一年內(nèi)出現(xiàn)理賠，出險(xiǎn)1次，保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次、3次、4次，其保費(fèi)分別上升25%、50%、75%。反之，如果在1年不出險(xiǎn)，保費(fèi)8.5折優(yōu)惠，在2年未出險(xiǎn)，保費(fèi)7折優(yōu)惠，連續(xù)3年未出險(xiǎn)，保費(fèi)6折優(yōu)惠。

而現(xiàn)在商業(yè)險(xiǎn)折扣=自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*NCD系數(shù)*交通違法系數(shù)。以廈門地區(qū)為例，NCD系數(shù)在全國基礎(chǔ)數(shù)據(jù)上進(jìn)一步細(xì)化，五年不出險(xiǎn)折扣系數(shù)低至0.4折，因此,此次費(fèi)率改革后，五年未出險(xiǎn)的廈門車主最低折扣約等于2折(70%×70%×40%=0.196)。

先劃分清楚責(zé)任先

車險(xiǎn)分商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，不同的事故類型對保費(fèi)也是有影響的。交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是賠別人的，是屬于責(zé)任保險(xiǎn)；車輛損失險(xiǎn)車上人員座位險(xiǎn)（含駕駛員座位險(xiǎn)）屬于商業(yè)險(xiǎn)范疇，是賠自己的車輛這邊損失的。

如果是無責(zé)，在劃分責(zé)任的時(shí)候千萬別心軟攬責(zé)，不然來年報(bào)廢上漲吃虧的是自己。而如果自己有責(zé)又需要保險(xiǎn)公司理賠的情況下，就可以看情況決定是私了還是動(dòng)用保險(xiǎn)了。

2000以內(nèi)建議交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)是分開計(jì)算保費(fèi)的，如果只是交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)，那么，理賠次數(shù)的多少只會對交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠有影響，不影響次年商業(yè)險(xiǎn)的投保折扣。

交強(qiáng)險(xiǎn)對第三方造成的財(cái)產(chǎn)損失最高賠償2000元，當(dāng)?shù)谌截?cái)產(chǎn)損失小于2000元時(shí)不會涉及商業(yè)險(xiǎn)的理賠次數(shù)，按基準(zhǔn)保費(fèi)950元計(jì)算，前一年出了兩次及以上，則次年保費(fèi)將上浮10%變?yōu)?045元，只漲了不到100。

若前一年未出險(xiǎn)，則次年可享受保費(fèi)下浮10%變?yōu)?55元，可以看出交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)對保費(fèi)金額影響十分有限，所以交強(qiáng)險(xiǎn)索賠基本無需考慮次年的漲費(fèi)情況。除非事故只是擦破對方的一點(diǎn)漆，否則2000元內(nèi)用交強(qiáng)險(xiǎn)還是更加劃算的。

什么情況下建議私了

假設(shè)一輛售價(jià)15萬左右，商業(yè)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)為5000元的車輛，如上一年度未發(fā)生商業(yè)保險(xiǎn)賠款，根據(jù)上表，在續(xù)保時(shí)可享受的NCD無賠款優(yōu)待系數(shù)0.85，不考慮其他因素的情況下，保費(fèi)5000*0.85=4250元，便宜了750元。

再結(jié)合交強(qiáng)險(xiǎn)，也就是說當(dāng)對方損失超2000元，交強(qiáng)險(xiǎn)不能完全賠付，需要?jiǎng)佑蒙虡I(yè)險(xiǎn)?；蚴菍Ψ綋p失在2000以內(nèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)可以賠付，但自己本車車輛受損比較嚴(yán)重，維修費(fèi)用超過保費(fèi)上漲的750元時(shí)，這時(shí)就建議動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)了。

什么情況不能私了？

雖然有些小剮小蹭私了比較省時(shí)省錢，但對于價(jià)格高昂的豪車而言，即使是小剮小蹭也不建議私了，因?yàn)楹廊A品牌的劃痕補(bǔ)漆費(fèi)用遠(yuǎn)高于保費(fèi)的上漲。而至于普通家用車值不值得出險(xiǎn)，可以把車上受損的地方拍照發(fā)給4S店人員，確定修理的費(fèi)用再?zèng)Q定。

此外，如果事故出現(xiàn)人員受傷，切記一定不能私了還是走保險(xiǎn)穩(wěn)當(dāng)，如果當(dāng)時(shí)選擇私了的話，后續(xù)傷員檢查出什么傷病保險(xiǎn)公司是不會負(fù)責(zé)的。

還有，如果對方涉嫌無證駕駛或者酒駕、毒駕的話，也不能私了。雖然這時(shí)對方一定是不愿意報(bào)警想要私了的，但是作為一個(gè)有正義感的社會主義好青年，我們還是千萬別放過這些違法亂紀(jì)的人

私了的注意事項(xiàng)

如果是一方全責(zé)且車輛損壞不嚴(yán)重的話，那么就要將車挪到不影響交通的地方停好，之后填寫《機(jī)動(dòng)車交通事故處理協(xié)議書》。沒有報(bào)警的話手寫一個(gè)也可以，寫明事故發(fā)生原因及時(shí)間、哪一方的責(zé)任、責(zé)任方賠償金額等細(xì)節(jié)，雙方簽字即可，避免事后對方找麻煩。

總結(jié)下，發(fā)生事故后，先劃分清了責(zé)任。當(dāng)責(zé)任在自己這方時(shí)，先和對方協(xié)商，估算下要賠付多少錢。如果是小剮小蹭等小事故，自己愛車維修費(fèi)的和賠給別人的修車費(fèi)都不多的話，可以私了或者動(dòng)用交強(qiáng)險(xiǎn)賠給對方，我們掏錢包修自己的車。盡量選擇不出險(xiǎn)，降低出險(xiǎn)次數(shù)，從而降低來年的保險(xiǎn)保費(fèi)。

而由于不同地區(qū)、車型的保費(fèi)和政策有所區(qū)別，具體情況可以咨詢保險(xiǎn)公司，了解出險(xiǎn)后保費(fèi)上漲的幅度。然后根據(jù)具體情況，在出現(xiàn)小剮蹭后車主可以自行決定動(dòng)用哪種解決方式，目的只有一個(gè)：盡可能地省錢！

和保險(xiǎn)公司算計(jì)太傷腦筋了?。?！